利用者が多い変動金利の場合では、優遇金利制度を使えば約1％で住宅ローンを組むことができます。このように低金利がいつまでも続けば変動金利型にメリットがあるといえます。ところが景気が上向きとなれば短期プライムレートが上昇します。つまりそれと連動している変動金利も上昇がみられます。そうなると毎月の返済額も増えてしまうのです。

他にも借入者の年収・勤務先・勤続年数が優遇幅に影響して、受けられる優遇値が違うのが優遇金利制度です。つまり自分の優遇金利がいくらになるのか、前もって調べておく必要があります。

優遇金利が1.4％だった場合では、金利上昇を見込んでの試算は以下の通りになります。

1）変動金利で借り入れ
希望返済額　　月々12万円
変動金利で借り入れの場合　　4,200万円
金利　　1.075％
※上記の場合では変動金利が上昇すると希望返済額12万円をオーバーします。

2）5年固定の金利を利用し変動金利で借り入れ（金利上昇のリスクを考慮）
希望返済額　　月々12万円
5年固定で借り入れの場合　　3,600万円
金利　　2.05％
3,600万円を変動金利（1.075％）で借入れ　月々10.2万円
※変動金利で月々10.2万円の返済からスタート。バブル期のような短期プライムレートの金利上昇があれば（5年間で上昇・下降）一時的に5年固定に借り換えして金利の変動によるリスク回避を考慮したプランニング。

これらはプランニングの一例です。大切なのは家族構成、趣味の為の支出など個人的な条件の違いを踏まえながら、プランナーと相談しながらローンの金額を決めることです。