繰り上げ返済とは・・・決められた毎月返済額やボーナス時の返済とは別に元金の一部または全部を返済することです。繰り上げ返済をすると、返済期間を短縮させたり、毎月の返済額を軽減させたりすることができます。

繰り上げ返済のメリットを100万円の運用で説明してみましょう。住宅ローンを借り入れた翌年末に手元に100万円の現金があったとします。この100万円を預金にまわした場合。金利0.2％で預金したと仮定すると、利息は1年で2,000円です。複利運用を35年間続けても金利でつく利息は72,440円にしかなりません。

次に考えられるのは株式や投資信託での運用ですが、35年間リスクなく黒字運用という保証はまずありません。元本割れのリスクもあります。その時々の景気や個人の運用能力、情報収集力により結果が左右され、非常に不安定な運用です。

では、その100万円を1年目に住宅ローンの繰上げ返済にあてた場合。金利3％で35年ローンを組んだ場合、1年目に100万円を繰り上げ返済すると、借入当初に設定された総返済額の約156万円が圧縮されることになります。

繰り上げ返済のメリットは、元本割れリスクの不安に悩まされることなく、同じ100万円で1.5倍ほどの価値を生み出せるということです。個人の資産運用を考えると、住宅ローンを組んだ後は貯金や投資信託などよりも、繰上げ返済を優先的に検討されることをおすすめいたします。

「とはいうものの、万が一のときにそなえて現金を手元に残したい」と考えられるのももっともです。病気やケガ、家の修繕、そのほか予想外の出費にそなえた緊急生活予備資金は通常の生活費の３〜６か月分程度と考え、教育資金の積み立てなどは優先的に残し、そのほかの資産運用を見直し、繰り上げ返済にあてた場合のメリットは十分に魅力的な資産運用になります。

最後にもう一点。繰り上げ返済を効果的に使うポイントは“繰り上げ返済手数料”です。 住宅ローンを組む金融機関を検討するとき“繰り上げ返済手数料”も必ず確認してください。金融機関によって繰り上げ返済手数料が無料だったり、５万円／回 が必要だったり、さまざまです。

もしも、繰り上げ手数料が５万円／回の金融機関で1年に1回、合計20回繰り上げ返済すると手数料だけで100万円になる計算になります。これを金利で考えると0.2〜0.3％に相当します。住宅ローンを選ぶとき、金利以外にもこういった手数料にも目を向けて選んでください。